寿险市场市场竞争日益猛烈。组成行业的要素除开公司信誉度，营销整体实力外，更主要的是寿险商品的品质。好的商品不但可以使营销成功，业务流程提升，还能够降低理赔纠纷案件，平稳公司会计，进而保证了寿险公司的稳健经营。殊不知，伴随着经济发展情况的经常变化和寿险要求水准的提升，使寿险公司的产品研发工作中日益复杂，高规范化，必须考虑到众多要素的危害，并恰当融合寿险专业技能，才可以决策寿险商品的恰当趋向，进而进一步设计方案出有竞争优势的寿险保险单。这也就是寿险公司产品研发策略的具体内容。下列几类寿险产品研发策略将组成寿险公司产品研发的基本，为寿险公司所广泛应用。
一，公司策略
该策略关键偏重于考虑到公司具体情况来决策寿险商品的趋向。实际分成三层面：
一是公司整体实力的危害，来源于两层面，即资产层面的整体实力和技术性管理工作的整体实力。资产层面，通常大公司资产深厚，承担风险性实力强，可以进军高危的寿险商品，以得到高回报；小公司则应慎重，最先考虑到共保很有可能。如医保，潜在性市场非常大，假如可以大规模市场销售进而确保大数法则的运用，很有可能会获得非常好的销售业绩；但假如市场面窄小，造成风险性集中化，利率便会非常高，无法快速扩张货运量，分散化风险性就更为艰难，伴随着医疗费大幅提升，产生损害后的理赔额愈来愈高，如由小公司来做，很可能造成亏空。公司技术性管理工作的整体实力包含营销团队的尺寸及管理方式，精算师技术性，电脑操作系统，核赔核赔工作能力等。这将综合性决策寿险公司的提供工作能力。比如寿险公司若有着高质量的营销工作人员，则只需设计方案出具有基本上义务的基本上保险险种，随后由营销工作人员在营销全过程中依据用户必须给予组成配搭，变成具备弹力的“自助餐”式商品。再如年底分红寿险商品的开发设计，必须寿险公司依据每一个保户的各类风险性和盈利奉献要素开展帐户管理和收益分派，而且保证公司利率厘定的公开透明，要是没有健全的智能管理系统和高质量的服务支持，盲目跟风开发设计只能导致运营的错乱。
二是公司对外开放联络互联网的好坏。寿险公司的对外开放联络互联网是指寿险再保公司和弟兄公司。再保公司的要求情况通常变成寿险公司产品设计开发的角度之一，由于寿险再保可以合理的缓解运营工作压力和扩张公司的保险投保工作能力。此外，再保公司的消息和服务支持也可以促进寿险公司的产品研发。在高额寿险持续增加的情形下，在我国寿险公司针对快速创建再保市场，学习培训海外同行业再保整体规划的工作经验，创建在我国寿险公司分散化风险性的方式日益急切。另一方面，国外兄弟公司的保险险种一般比较优秀和完善，对发展趋势中的在我国寿险业起着极其重要的导向性功效。在我国商业保险技术性还相对落后，保险行业真真正正发展趋势的历史时间很短，欠缺数据资料的问题使保险行业的金科玉律—大数法则没法获得有效的应用。而风险性数据信息的积累经常必须几十年時间，在我国１９８０年才修复中国保险行业，１９８８年商业保险市场基本创建，真真正正的信息累积工作中才逐渐，压根不可以达到目前的设计产品的精算师中对数据资料的必须，仅有普遍参考国外经验。安全公司创建之初，许多保险险种便是运用了台湾保险公司的保险单进行更新改造而成。因而，出色的对外开放联络互联网是寿险公司产品研发的创新性，合理性和可行性分析的保障之一。
三是公司历史时间。新公司与老公司存有着较大区别。新公司适应力好，应变力强，开发设计新险种更快速；老公司则通常因为体系巨大繁杂而使新险种的实行艰难。这一点在设计产品前就应考虑到，以确保新老商品的对接和成功更换。但新公司通常欠缺充足的数据资料，给新险种的设计产生艰难；而老公司信誉度好，互联网健全，搜集数据信息全方位，一旦新品打进市场，非常容易扩张经营规模；对原来商品的进一步推动也较非常容易，经常在维持市场市场占有率基本上优化保险险种或加强欠缺保险险种或突显优点保险险种层面作文章内容。
二，商品策略
该策略是紧紧围绕商品自身开展产品研发。
新品一般来自三层面：即彻底自主创新保险险种，参考移殖海外优秀保险险种和包裝更新改造旧保险险种。因为技术性标准和执行自然环境的限定，使前二种方式运用范畴比较有限，因而，怎样灵活运用目前商品，就变成商品策略的关键具体内容。可用以更新改造的保险险种不但包含本公司商品，还包含别的公司商品。由于市场上全部设备的好坏一般可以更直观的见到，对于此事，寿险公司彻底可以选用一种“超过发展战略”，即对原有商品加以改进后资金投入市场。因为改善后的寿险保险险种加强了原来保险险种的优点，避开其缺点，反倒会走在最开始开发人员的前边，产生说白了的“超过”。采用“超过发展战略”的合理化就取决于：市场上的寿险商品全是融入一定的寿险要求而发生的，形象化其市场销售情况优劣可给寿险公司开展市场剖析和商品定项给予很好的参考实际意义；并且人身安全隐患的单一性决策了寿险商品的趋同性，确保范畴无非是生，死，病，残，老，因而，在一定的社会经济标准下，寿险商品的自主创新室内空间是有局限的，效仿一直不一样水平的存有。而寿险保险单在市场上普遍释放又确定了效仿的概率，有关别的公司的商品，即使沒有准确的统计数据，但根据直接接触消费者的营销工作人员其大概状况总可以掌握，做出效仿的保险单并不艰难。问题是怎样效仿。欲使公司长期性在市场上站稳脚跟，光效仿是远远不够的，一定要融合公司特点，自主创新出有竞争优势的商品，才可以获得顾客的认同。并且，市场上的目前种类参差不齐估且不说，效仿也是有局限的，如前公司策略上述，他人可以卖的保险险种，本公司不一定可以卖，盲目跟风效仿，终将促使运营不成功。
三，要求导向性策略
寿险要求包括现有的要求及潜在性的要求，而尤其是一种潜在性的要求。由于中国人寿保险是一种针对以后的确保，保户常甘于眼前的生活和情绪上的抵触而掩蔽了这类要求。在中国目前商业保险观念较弱的情形下，保户的需要非常大水平上是潜在性的，更必须寿险公司的教育引导。因而，寿险公司的商品开发者应走在保户的前边，对于将来的发展趋势对保户的寿险要求开展挖掘，剖析，评定，进而开发设计出既多种多样又贴心的寿险商品，以刺激性保户的选购冲动。举例来说，近些年，职业女性在时代政冶和文化生活中的危害慢慢提高，香港寿险业觉得，他们对自己的确保要求终将慢慢提升，因而，友邦和国卫寿险公司都推行了朝向青年中产阶层女性的寿险保险单，为其给予近３０种病症尤其是女性病症及其孕妇分娩，育儿教育，存款等多种多样确保，对市场具有诱惑力。而在我国的寿险公司多紧紧围绕易销的儿童类保险险种，对真真正正遭遇众多隐患的中老年阶级保险险种开发设计不够，现有保险险种欠缺诱惑力，没法正确引导大家的寿险要求。
四，市场策略
该策略是有关怎样依据市场行为主体市场竞争情况明确产品研发方位的问题。
寿险公司一般应挑选市场竞争不很猛烈的市场开展产品研发，非常容易进到且市场发展潜力比较大。但也可挑选竞争激烈的市场，例如在我国上海，深圳，北京的寿险市场，市场竞争已很猛烈，但仍可以有新公司持续进到，反过来寿险市场行为主体相对性较少的中西部地区却难得少有问津者。缘故就是新公司进到市场后不仅是分蛋糕的问题，在市场仍有较大发展潜力的情形下，猛烈市场竞争的出现会巨大的丰富多彩提供和刺激性要求，进而使市场扩张，新公司在分蛋糕的与此同时，还把原先的蛋糕做变大。启发是国内的寿险市场并没有彻底完善，开发设计可循的情形下，彻底可以积极主动的参加猛烈的市场市场竞争。再充分考虑一个初中级市场的项目成本很有可能会比较大，因而提议急切扩展市场的新公司挑选较为完善的市场进到和创建分支机构。自然，这并不清除对有独特机遇的新起市场的独特挖掘。
五，积极应变力策略
寿险公司应可以灵巧的磁感应外在社会发展和经济形势的转变，在产品研发中选择积极应变力策略，才可以灵活运用是社会经济发展的成效和各种各样现行政策信息内容的好处，避开不利条件导致的隐患和缺点。从总体上，下列几层面要素是非常值得寿险公司留意的：
⑴关心新闻媒体宣传策划的独特事情，开发特保险险种。
在保险行业完善的我国，商业保险是没有不保的。而大众媒体通常能报道一些独特事情，寿险设计产品工作人员如还能带着充足的岗位比较敏感去关心，通常能从这当中发觉新险种的萌芽期；进行用心调查和融合技术专业论述后就很有可能另辟蹊径，开发设计更新特保险险种，霸占市场主动权不用说，仅是此类保险的宣传策划效用就能使寿险公司获益匪浅，一方面社会发展品牌形象提升，另一方面给人一种紧随新时代脚步，领导干部寿险业时尚潮流的觉得。如败血症儿童的报道就曾引起了儿童住院医疗保险的发布；近些年，选手意外事件的出现和各种各样医疗事故纠纷的不断报导使选手意外伤害险及职业责任保险一览无余。
⑵关心改革创新过程，设计方案配套设施保险险种。
寿险业做为社会发展工程设计的一部分，务必积极践行与改革创新过程中，积极主动为各项改革给予配套设施服务项目才可以享有改革创新的成效，获得社会经济效益的与此同时，发展壮大企业整体实力。如诊疗规章制度的改革创新使本人遭遇的风险性提升，寿险公司应积极主动开发设计商业医疗保险，缺憾的是寿险公司在这些方面的主动性并不高，自然有客观性上的艰难，医疗费太高，风险性无法操纵和保户比照公费医疗后对较高利率较低确保的不理解，难接纳等。但商业保险公司应见到医保商业化的的发展趋势，积极主动采取一定的有效措施，相互配合医院门诊等多方一同操纵诊疗成本费，并根据客户细分诊疗保险险种，进而融入和正确引导消费者每个方面的要求。再如住宅规章制度的改革创新中，房屋抵押贷款遭遇的众多风险性给买房贷款寿险的快速发展产生突破口；现代企业制度的改革创新造就了发展潜力极大的团队商业养老保险市场这些。寿险公司如能在这种改革创新措施中找准切入点，相互配合别的单位立即，适度发布有关相适保险险种，定能巨大的获益。
⑶运用政策优惠，刺激性寿险购买保险率。
因为中国人寿保险具备确保人民日常生活，维护保养社会稳定的作用，因而，世界各国税收法律都是有一定的政策优惠激励大家购买保险。具体内容有下列几层面：
一是所得税的免减。公司应纳税额中，用以选购职工寿险的一部分，可以做为花费给予扣减，但一般以不超过公司应纳税总额的一定百分数为限。在我国的所得税中，只容许公司上缴的综合养老保险基金和残废保险基金在应纳税额中扣减。伴随着现代企业制度改革创新和社保体系的改革创新，为了更好地激励公司为职工购买保险的主动性，缓解我国压力，对公司填补养老保险金也尽可能给予扣减，这可能巨大的刺激性团队寿险市场的发展趋势。世界各地一般都是有相近要求，如美国的税收法律中就会有团队按时人寿险保险费用不记入所得的的条文。
二是个人所得税的免减。人寿保险费可以免缴企业所得税早已变成吸引住被保险人的主要原因之一，特别是在针对巨额收入者，可以此类方法免去企业所得税的超额累进税率所产生的巨额税金。如台湾的企业所得税法要求，缴税扣缴义务人自己，另一半及亲属的人身安全保险费用，都能够在收入额中例举扣减，但以不超过台币两万四千元为限。在我国税收法律中未有此要求。
三是商业保险合同解除的免税政策，即人身险的各种各样计付，年金现值的获得乃至保险单收益都能够免纳企业所得税。台湾和美国的寿险业均可以享有此类税收优惠政策，在我国的个人所得税中有关于保险赔偿款免税政策的要求，但关键就是指财险赔偿款，寿险计付的认定是不是免税政策尚需进一步要求，特别是在针对含有存款性和投资型的寿险保险险种。寿险开发者应对于此事给与密切关注。
四是房屋遗产税的免去，被继承人身亡时，计付收益人的中国人寿保险额度，不记入财产总金额开展缴税，也不当作财产去偿还被继承人死前的负债。因而，第一继承人若为收益人，不但可以确保身亡保障金的获得，并且可以免纳房屋遗产税。在我国房屋遗产税并未征收，暂不可以为此产生对寿险被保险人的危害，但在世界各地的税收法律中该项特惠非常广泛；而在我国在１９９４年新增值税改革中也已提及将在适度時间征收房屋遗产税，坚信在一段时间的未来，协助被保险人税收筹划，可能变成寿险公司产品研发的角度之一。
以上与寿险业相关的几类税收优惠政策，世界各国都是有差异水平的要求。保险公司可以按照这种政策优惠的变化，灵便调节商品策略，进而刺激性商业保险要求。
⑷管控方的用意
管控方针对保险单设计方案的明确规定务必遵循，例如在我国《保险法》第１０６条要求，商业险的关键保险险种的基本上条文和关键利率，由金融业监管单位拟定，商业保险公司制订的别的保险险种的保险条款和保费，理应报金融业监管单位报备。从以上要求中可以看得出，在我国对寿险商品即保险险种和签单设计方案领域的管理方法，集中化在两层面：保费和保险条款。除开这种明确规定外，管控放在核批时还落实着自个的用意，有时候这类用意意味着了寿险业发展趋势的方位，例如综合性服务与单一商品的挑选上，管控方更偏向于单一义务商品，由于方便管理和审批；在某一特定的阶段管控其术会依据全部经济发展的发展状况表露出自身的喜好。寿险公司在开展设计产品时要考虑到这种要素，在开展产品研发时顺时局时尚潮流而动，不必设计方案出过度超前的或迟缓的保险险种，无法得到核批，浪费财力物力。