理财产品营销方案，解析套路里的高招？
今天就来说说分红险、万能险、年金险的销售套路。
关于金融保险的科普很少。你可能不知道这些保险的责任和特点是什么，你可能会对这些产品感到困惑。
所以我们先做一些概念上的解释，然后在这个过程中介绍一些常见的销售套路。
分红型、万能型、年金型保险都是长期保险。长期保险通常有两个分类维度:
根据保障目的，有重疾险、寿险、养老、教育基金等等，我们比较了解的。
从产品本身的定价模式来看，有传统型、分红型、万能型等。
简单解释一下。
保险公司收的保费会拿出来投资，投资是有收益的。那么，这个利润的分配方式可以理解为一种定价模式。
如果不跟投保人做分配，一切都是按照合同中约定的费率，是传统型的。
如果把获得的收益分给被保险人，就叫分红，价格一般比较贵。但具体分红多少，没有保证。也有可能在经济不好的时候继续分红。
万能型，收益来源类似分红型，但会有保底收益，比如2-3%，可以随时加保费，或者领取部分账户价值。
这种分类不同于根据担保目的的分类。
所以，重疾险和养老金也可以有“分红”和“万能”保险。产品名称后面的括号里会有备注，比如XXXX重疾险(分红型)、XXX年金保险(万能型)。
不带括号的属于传统型。
1.先说年金保险。
年金保险是指我们在保险公司交了一笔钱后，保险公司每年或每月支付保险费，直到被保险人身故或保险合同到期。
与人寿保险只有死后才赔钱相反，年金保险的领取条件是被保险人的生存。
尤其是终身年金保险，又称老年年金保险，是人们给自己买的养老金。当他们年轻且收入高的时候。
每年缴纳一定的保费，退休后可以按月或按年领取固定金额的保险金，直至身故。
也就是说，只要活着，就可以一直收到钱，所以终身年金保险也叫只要生命的现金流。
它转移了长寿的风险，解决了人还活着，钱花光了的问题。
很多业务员喜欢给孩子做年金计划，复利5-60年。人物特别好看。
确实如此，因为孩子的生命周期会比成年人长，几十年的复利杠杆下收益翻倍是常有的事。
当然，你也可以买给我们和我自己。自己做养老储备。现在一些养老保险达到一定的保费要求，就可以和国内顶级的养老社区对接，提前锁定资格，或者让父母提前入住。
但目前有少数终身年金保险可以非常灵活的领取方式，在约定的领取年龄之前可以随时减少和兑现。
或者退保，保证收益率也比较高。也可以给孩子买这种类型的。账户里剩下的钱除了作为他的教育基金，30年后还可以拿出来给自己养老。
值得注意的是，还有一种特别常见的金融保险叫养老保障，一般都有保障年龄，比如80岁。
那么，如果你在80岁之前死亡，你将支付保险费。如果你活到80岁，你会退还保费或支付保额。也就是说“既生又死”。
这类保险一个特别常见的套路就是混淆缴费期限和保险期限的概念。很多人在银行柜台上当了。
买的时候说一年交五万，五年后可以拿。但其实这是一份保障到我80岁的养老保障。
也就是说，即使我们这五年按时交了全部保费，也不能取钱。只有活到80岁，才能拿到全部本金和分红。
80岁之前，如果要取钱，只能退保，损失很大。
所以这个养老保障也是我最不推荐的。我们在购买时应该避免上当受骗。
2.接下来，分红险。
保险公司说:从名字就能看出来是什么意思。
来，来，买我们的保险是我们的股东。大家分享一下卖这个产品赚的钱，分享一下保险公司的经营成果。
但是我们能拿到多少钱还不确定。
有的保险公司会有保底收益率，但一般不超过2.5%。很多大的保险公司只有1%的保障率。
保险公司销售时会有低、中、高三档的示范收益率。但是很多业务员在介绍产品的时候故意隐瞒中低收入。
按照6%甚至更高的收益率进行论证，夸大保险产品的收益率，或者口头承诺收益率。但保险作为一个监管严格、投资渠道有限的行业，收益率不会很高。
所以我们更需要关注这款产品的保证收益率，因为只有这部分收益率是确定的。
目前在产品推广期，结算利率可能会很高，但未来会不会这么高，还要看保险公司的经营状况。
大部分理财型保险产品的期限都比较长，有的甚至是终身的。在这么长的时间周期内，保证收益率才是你能得到的最真实、最稳定的收益。
不管业务员说的多好听，最后只有合同中现金价值表显示的数字才是我们真正能拿到的。
如果一份长期理财型保险的保障收益不到2%，那么我们还不如选择存银行，流动性更好。
还有一个常见的套路，就是业务员卖年金保险的时候，告诉你我们还有万能账户，既有保障收益，又有分红，让你看看现在的结算收益率有多高。
但实际上万能账户和年金账户是相互独立的。
只有万能险账户里的资金才会按照活期结算利率计算利息。年金保险的收益在年金保险合同的现金价值表上。
什么是万能账户？这是我们提到的第三个概念，万能险。
3。很多销售人员会吹万能险
比如什么都有保障，可以投资理财，但事实真的是这样吗？
其实万能险的本质就是寿险。
如果把传统保险比作一个黑匣子，万能险就像一个透明的盒子。
假设我们30岁买了一份保额50万的终身重疾保险，保费要交30年。每年保费固定为10000元。
这一万元是保险公司的精算师根据各种复杂的定价模型计算出来的。
作为买保险的人，我们只知道只要交30年，30年后就不用再交了。保险公司也必须提供保障。
而且过了买保险的等待期，出了事保险公司随时给50万，不出事保险公司最后给50万。
但其他时候，除非我自首，否则我是拿不出这笔钱的。
而万能险最大的特点就是自由。可以增加保费，领取一部分。除此之外，这个账户还会有保证的利率和一定的投资收益。
但是这个保险的规则太复杂了，功能都有，特别容易变成“四不像”。很多员工都可能说不清楚，用不清楚，更别说普通消费者了。
以万能重疾险为例，画个图帮助你理解。
从讲义第二张图可以看到，整个保单的账户价值分为投资账户和保障账户，这个金额也可以自由调整。
这个账户的钱有进有出。
红色标注的是进入账户的钱，包括我们交的保费，账户里钱增加的利息；
绿色标注的是支出，比如寿险、重疾险每年的保障费用，还有一部分领取时扣除的费用。
重疾险等保障功能在万能险中是附加险的形式，责任类似于特别重疾险。
差距很大。只是一份普通的单次赔付的重疾险。没有像重疾多次赔付，小病豁免这样的责任。
而且需要注意的是，在万能险中，每年都会扣除保障成本，保障成本随着年龄增长而增加。
也就是说，如果保障期是终身的，那么终身扣除保障费，价格会越来越贵。
以前很多大公司的代理人给消费者买的万能险都附带一份重疾险，说是终身重疾险。投保人还是很开心的，感觉保费不高，投资收益和保额也很理想。
但其实这个保险能维持多久，取决于这个账户里有多少钱，每年需要多少保障成本。50万保额。
60岁以后，每年的开销也就几千。如果账户价值里的钱不足以扣除这笔费用，那么保单就无效，我们得不到任何保障责任。
所以一定不要买万能险，除非你很有钱，账户上有几百万，足够支付终身的保险费用。
买长期理财型保险，比如年金保险，可以开个万能险账户。
目前保本收益最高的产品为3%，最高结算利率为6%。五年后可以自由存取款，是一种很好的储蓄方式。
不过一般这个账户会有一个最高限额，和我们买的主险，也就是年金险的总保费是一致的。不同公司的产品也会有具体的要求，这里就不赘述了。
最后总结一下
任何时候，保障型保险的需求都是第一位的。
不然人生生病了，哪有钱交理财险的保费？
其次，理财型保险的流动性一般不太好，最高保证收益4%。我们选择这种保险是为了一个没有时间弹性，经不起任何本金损失的长期目标。
比如孩子未来的教育，比如自己未来退休后的补充收入和养老金问题。
